3 QUY TẮC NÊN BIẾT KHI VAY TIỀN MUA NHÀ ĐẤT

Mua nhà, vay mua nhà là một trong những việc hệ trọng của đời người, mang lại cho bạn những trải nghiệm khó quên. Để việc này diễn ra suôn sẻ và phòng tránh những rủi ro có thể xảy ra, bạn nên biết 3 quy tắc tài chính trước khi quyết định mua nhà, mua đất.

Giới chuyên gia tài chính khuyến cáo, nếu không muốn bị “chôn vùi” trong đống nợ, thậm chí bị ngân hàng siết nhà thì trước khi quyết định vay mua nhà, bạn nên nắm rõ 3 quy tắc “vàng” dưới đây. Có thể nói, đây là những quy tắc tài chính đặc biệt hữu ích với những người thu nhập thấp, chưa có nhiều tích lũy tài chính.

1. Quy tắc 28/36

Quy tắc 28/36 khi vay mua nhà có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ. Các nhà băng sử dụng quy tắc này để xem xét những khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn.

Đối với ngân hàng, quy tắc 28/36 sẽ giúp họ chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt. Còn đối với người vay tiền mua nhà, quy tắc này giúp bên vay tự cân nhắc khả năng tài chính của bản thân.

Theo quy tắc 28/36, bạn không nên chi quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà trả góp, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, lãi suất vay mua nhà, bảo hiểm nhà ở và thuế tài sản.

Bên cạnh đó, bạn cũng không được chi quá 36% tổng thu nhập của mình cho tổng nợ, bao gồm khoản vay mua nhà, vay mua xe, những khoản vay cá nhân khác và các khoản tiền cấp dưỡng nuôi con.

Một trong những lợi thế chính của việc tuân theo quy tắc này là nó bao gồm các khoản nợ không liên quan đến nhà ở mà bạn có thể có. Điểm yếu của quy tắc là sự phân bổ lớn thu nhập của bạn đối với các khoản nợ phải trả, khiến bạn không có nhiều khả năng để theo đuổi các mục tiêu khác, như trả nợ, đầu tư hoặc tiết kiệm.

Ví dụ, nếu tổng thu nhập hàng tháng của vợ chồng bạn là 40 triệu đồng, thì:

– Số tiền tối đa dành cho khoản vay mua nhà mỗi tháng: 40 triệu đồng x 28% = 11,2 triệu đồng.

– Số tiền tối đa dành cho tất cả các khoản nợ mỗi tháng: 40 triệu đồng x 36% = 14,4 triệu đồng.

Bạn có thể nâng tỷ lệ thu nhập dành cho khoản vay ngân hàng mua nhà đất, vay mua căn hộ chung cư lên 36% nếu gia đình bạn không phải trả bất cứ khoản vay nào khác ngoài khoản vay mua nhà.

2. Quy tắc 30%

Đây cũng là quy tắc tài chính phổ biến được áp dụng khi vay tiền mua nhà, cụ thể:

– Không nên chi hơn 30% tổng thu nhập của bạn cho chi phí nhà ở hàng tháng.

– Chuẩn bị trước khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị ngôi nhà.

– Giá trị ngôi nhà hoặc căn hộ không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.

Ưu điểm của quy tắc 30% là nó cho phép bạn mua căn nhà đắt nhất trong cả 3 quy tắc và nó rất linh hoạt. Tuy nhiên, quy tắc 30% không được khuyến nghị cho những cá nhân có mức nợ cao trong các lĩnh vực khác.

Không giống như quy tắc 28/36, quy tắc này chỉ xem xét 30% thu nhập của bạn nên đi đâu và không tính đến các khoản nợ khác, có thể khiến bạn có ngân sách rất eo hẹp để trang trải chi phí sinh hoạt.

Cách áp dụng quy tắc 30% khi mua nhà như sau:

>>>> Quy tắc 30% vay mua nhà đối với người mua 

– Giá trị căn nhà bạn mua không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.

– Không được chi quá 30% thu nhập cho tiền trả góp hàng tháng.

– Theo quy tắc 30% thì 30% này sẽ bao gồm lãi suất vay mua nhà, bảo hiểm, thuế, các chi phí tiện ích khác.

– Lưu ý, 30% tính trên tổng thu nhập thời điểm trước khi khấu trừ thuế cùng các khoản khác.

>>>> Quy tắc 30% đối với người thuê nhà

Nguyên tắc chung là, số tiền bạn có thể đủ khả năng chi trả cho thuê nhà ở không được vượt quá 30% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Theo đó, 30% này bao gồm tiền thuê nhà cùng các chi phí khác như tiền điện, tiền nước, phí vệ sinh…

Quy tắc 30% này được tính dựa trên số tiền một gia đình có thể chi tiêu hợp lý cho nhà ở mà vẫn còn đủ tiền để trang trải các chi phí hàng ngày như ăn uống, đi lại.

Như vậy, trước khi mua nhà, ít nhất bạn nên tích lũy được 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt. Trong đó, 20% dành cho khoản trả trước và nhận lãi suất thế chấp thấp nhất. Còn lại 10% dành để đề phòng trường hợp khẩn cấp, khó khăn về tài chính. 

3. Quy tắc 25%

Quy tắc cuối cùng mà chúng tôi chia sẻ là quy tắc 25%. Theo quy tắc này, bạn phân bổ không quá 25% tổng thu nhập hàng tháng cho chi phí nhà ở. Quy tắc 25% được cho là quy tắc “bảo thủ” nhất trong các quy tắc tài chính khi mua nhà.

Nếu bạn làm theo quy tắc 25%, bạn sẽ hạn chế được tối đa rủi ro về tài chính. Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của quy tắc này là bạn khó có thể tìm được một ngôi nhà ưng ý tại các khu vực đắt đỏ.

Còn nếu bạn không ngại chia sẻ nhà với bạn cùng phòng hoặc thuê nhà tạm thời trên Airbnb để có thể chia sẻ chi phí, thì phương pháp này sẽ không quá khó để áp dụng ngay cả ở những khu vực đắt đỏ.

Điều quan trọng nhất là khả năng tài chính của bạn

Thực tế cho thấy, không có quy tắc tài chính nào là tốt nhất, đúng nhất với tất cả các trường hợp mua nhà. Tùy thuộc vào tình hình tài chính hiện tại và mục tiêu của bạn, để lựa chọn quy tắc phù hợp nhất.

Mục đích của các quy tắc nêu trên là để xem xét tài chính của bạn, từ đó điều chỉnh ngân sách hàng tháng cho phù hợp với chi phí nhà ở của bạn.

Bài viết chỉ tập trung vào các khoản chi tiêu hiện tại mà bạn có. Vậy nên, bạn phải tính đến rất nhiều chi phí khác liên quan đến việc mua một ngôi nhà mới, chẳng hạn như nội thất, chi phí chuyển nhà và các khoản thuế, phí.

Bạn có thể sử dụng những quy tắc này như một điểm khởi đầu để phát triển kế hoạch tài chính của bạn. Sử dụng chúng để tính toán xem với thu nhập hiện tại của mình, bạn có thể mua một ngôi nhà hay không.

Có thể nói, mua nhà là một trong những khoản đầu tư lớn nhất đối với hầu hết mọi người. Do đó, hãy sử dụng những quy tắc tài chính vay mua nhà nêu trên để tránh mắc phải những sai lầm, ảnh hưởng đến cuộc sống, hạnh phúc của gia đình bạn.

Lam Giang (TH)

SharkLand là nền tảng công nghệ toàn diện đầu tiên tại VN dành riêng cho nhà đầu tư bất động sản, với sự hợp tác chiến lược với các đối tác có thương hiêu số 1 thế giới trong ngành. Công nghệ Trí Tuệ Nhân Tạo (AI) của SharkLand là độc quyền được phát triển riêng cho mục đích phân tích tự động hàng triệu dữ liệu BDS để săn tìm và xếp hạng hàng loạt ‘kèo thơm’ bất động sản cho NĐT SharkLand tích hợp toàn bộ hệ sinh thái BĐS như hội đồng cố vấn cao cấp hàng đầu của riêng mỗi NĐT, luôn sẵn sàng giúp NDT phân tích những cơ hội đầu tư ‘nóng nhất’ với hàng loạt quy trình và đánh giá có độ chính xác và chuyên nghiệp, khoa học 24/7, phản hồi tức thì. Nhà đầu tư yên tâm không bỏ lỡ bất kỳ cơ hội lớn nào trong thời gian cực nhanh mà vẫn đảm bảo được rà soát và phân tích trên số lượng lớn với hàng trăm yếu tố để ra quyết định thông minh trong chớp mắt.

Chia sẻ bài viết

Share on facebook
Share on linkedin
Share on twitter
Share on email

Xem thêm các bài khác

Tính Năng

HƯỚNG DẪN SỬ DỤNG TÍNH NĂNG ƯỚC TÍNH TIỀN VAY TẠI SHARKLAND

Bạn là một Nhà đầu tư và bạn đang mong muốn vay vốn ngân hàng để đầu tư vào thị phần BĐS. Bạn đang gặp khó khăn trong việc tính toán các lãi suất qua từng tháng, từng năm nhằm mục đích điều chỉnh các khoản chi tiêu thu nhập của mình sao cho phù hợp. Nếu bạn đang gặp một trong hai hay cả hai vấn đề trên thì chắc chắn rằng bạn không nên bỏ qua tính năng Ước tính tiền vay chỉ có tại Sharkland.

Bí quyết đầu tư

LOẠI HÌNH BẤT ĐỘNG SẢN ĐẤT NỀN

Đầu tư đất nền là loại hình dù đã hình thành từ lâu đời tuy nhiên được rất nhiều nhà đầu tư quan tâm vì lợi nhuận cao. Khi mà quỹ đất đang ngày càng hạn hẹp, việc sở hữu đất ở những thành phố lớn ngày càng hạn chế thì những nhà đầu tư, đặc biệt là những nhà đầu tư ít vốn thường tìm đến các vùng ven để đầu tư đất nền. Loại hình này sở hữu nhiều ưu điểm, tuy nhiên, cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các nhà đầu tư.